Se tem vários créditos, como crédito habitação, créditos ao consumo e cartões de crédito, e sente que as prestações estão a pesar no seu orçamento familiar, saiba que existem formas de aliviar essa pressão. Pode optar por consolidar ou renegociar créditos, mas qual destas soluções é a mais vantajosa? A resposta depende da sua situação financeira, do número de créditos que possui, da sua taxa de esforço e da urgência em reduzir despesas mensais.
Neste artigo, vamos explicar as diferenças entre consolidar e renegociar créditos, em que situações cada uma dessas opções é mais adequada e o que fazer se já estiver em incumprimento.
A principal diferença entre consolidar e renegociar créditos reside na abordagem. A renegociação consiste em alterar algumas condições do seu contrato de crédito junto da instituição financeira, mantendo os créditos existentes, mas ajustando as condições para reduzir os encargos mensais. Esta opção é frequentemente utilizada por quem tem crédito habitação.
Por outro lado, a consolidação de créditos envolve a contratação de um novo empréstimo para liquidar os créditos existentes, resultando numa única prestação mensal. Esta solução é mais comum entre quem possui créditos pessoais, cartões de crédito, crédito automóvel ou linhas de crédito.
Quando a renegociação é a melhor opção? Geralmente, é mais simples do que a consolidação e faz sentido quando se trata de um único crédito. Por exemplo, se a prestação do seu crédito habitação aumentou devido à subida da Euribor, pode tentar renegociar o spread ou aumentar o prazo do empréstimo para reduzir o valor mensal. Quanto mais cedo agir, melhor será a sua posição de negociação.
A renegociação pode incluir a revisão do spread, a alteração do tipo de taxa de juro ou do prazo do empréstimo. Também é possível solicitar um período de carência, onde paga apenas juros temporariamente, ou fazer uma amortização parcial do crédito, reduzindo assim a prestação e o custo total.
Por outro lado, a consolidação de créditos é uma opção a considerar se tem vários créditos e uma taxa de esforço elevada. Esta solução pode ajudar a simplificar a gestão financeira, reunindo todos os créditos num só, com uma única prestação e um único credor. A taxa de juro do crédito consolidado tende a ser inferior à média dos créditos que está a liquidar, especialmente se incluir cartões de crédito com taxas elevadas.
Contudo, é importante ter em mente que a consolidação pode não resultar em um custo total inferior, uma vez que o prazo do novo empréstimo será geralmente mais longo, aumentando assim os juros a pagar.
A taxa de esforço é um fator crucial na análise de um pedido de consolidação. Representa a percentagem do rendimento líquido mensal que é destinada ao pagamento de prestações de crédito e não deve ultrapassar os 30% a 35%. As instituições financeiras utilizam este indicador para avaliar a capacidade dos clientes em cumprir os contratos.
Além disso, existe uma modalidade específica de crédito para consolidar dívidas, chamada crédito multiopções, que utiliza um imóvel como garantia. Esta opção pode oferecer taxas de juro mais baixas, mas também envolve riscos, como a possibilidade de execução do imóvel em caso de incumprimento.
Em suma, a escolha entre consolidar ou renegociar créditos deve ser feita com base na sua situação financeira específica. A consolidação tende a reduzir mais a prestação mensal, mas pode aumentar o custo total do crédito. Por outro lado, a renegociação pode ser mais controlada em termos de custos, mas geralmente resulta em reduções menos significativas nas prestações.
Se já se encontra em incumprimento, as opções de renegociação ou consolidação tornam-se mais complicadas. No entanto, existem mecanismos de apoio que os bancos são obrigados a implementar, como o PARI e o PERSI, para ajudar os clientes em risco ou já em incumprimento.
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Fonte: Doutor Finanças
