A decisão de comprar casa pode ser influenciada pela forma como se aborda a aquisição: sozinho ou em conjunto. Esta escolha pode ter um impacto significativo no tipo de imóvel que se pode adquirir, especialmente em termos de capacidade financeira. Quando duas pessoas se juntam, a soma dos rendimentos e poupanças pode aumentar consideravelmente o valor da entrada e a capacidade de endividamento.
É importante ter em mente que os capitais próprios não se destinam apenas à entrada. Existem também custos adicionais, como impostos, comissões e registos, que devem ser considerados. O Simulador de Compra de Casa do Doutor Finanças é uma ferramenta útil para explorar diferentes cenários e perceber as diferenças entre comprar casa sozinho ou em conjunto. No entanto, é fundamental lembrar que este simulador é apenas uma referência e não substitui a pré-aprovação ou aprovação por parte do banco.
Os bancos seguem diretrizes do Banco de Portugal, que estabelecem limites para o montante do empréstimo, a taxa de esforço e o prazo do contrato. O montante do empréstimo para uma habitação própria não pode ultrapassar 90% do menor valor entre a aquisição e a avaliação do imóvel. Este rácio é conhecido como LTV (loan-to-value). Para jovens até 35 anos, é possível obter um empréstimo a 100% através de garantias públicas.
A taxa de esforço, que mede a proporção da renda que pode ser utilizada para pagar dívidas, não deve exceder os 50%. Contudo, é aconselhável que este rácio seja inferior a esse limite para evitar problemas financeiros. O prazo do contrato também influencia a taxa de esforço: quanto maior for o prazo, menor será a taxa, mas isso pode aumentar o custo total do empréstimo devido aos juros.
Ao comparar a compra de casa sozinho ou em conjunto, a diferença pode ser superior a 100 mil euros. Por exemplo, duas pessoas com rendimentos médios de 1.500 euros cada podem procurar imóveis entre 167.585 euros e 333.770 euros, enquanto uma pessoa sozinha pode ter um limite de apenas 166.885 euros.
Para aqueles que beneficiam da garantia pública e da isenção de impostos, o cenário muda. Os jovens podem buscar imóveis mais caros, pois não precisam utilizar parte dos capitais próprios para pagar impostos. Assim, uma pessoa sozinha pode procurar imóveis entre 138.889 euros e 157.551 euros, enquanto duas pessoas podem apontar para valores entre 279.467 euros e 316.791 euros.
Em situações onde uma pessoa tem um rendimento de 1.500 euros e outra 4.000 euros, a capacidade de compra aumenta significativamente. Juntas, podem considerar imóveis entre 217.494 euros e 611.912 euros, um valor substancialmente superior ao que conseguiria uma pessoa sozinha.
Por fim, para aqueles com rendimentos altos, a diferença entre comprar casa sozinho ou em conjunto pode ser ainda mais acentuada. Por exemplo, uma pessoa com 4.000 euros de rendimento pode procurar imóveis até 445.000 euros, enquanto duas pessoas podem chegar a 890.000 euros.
A escolha entre comprar casa sozinho ou em conjunto é, portanto, uma decisão que pode afetar significativamente o valor do imóvel e as condições de crédito. É essencial analisar todas as variáveis envolvidas antes de tomar uma decisão.
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Fonte: Doutor Finanças
