O BNPL, que significa “compre agora, pague depois”, é uma solução de pagamento que tem vindo a ganhar popularidade, especialmente nas compras online. Esta modalidade permite ao consumidor adquirir produtos ou serviços imediatamente, adiando o pagamento para uma data futura ou dividindo o valor em prestações. Muitas vezes, esta opção é oferecida sem juros, desde que o cliente cumpra os prazos estabelecidos.
O funcionamento do BNPL é bastante simples. No momento da compra, o consumidor escolhe esta opção no checkout, preenche alguns dados pessoais e associa um cartão de débito ou crédito. Após uma verificação rápida de elegibilidade, se o pedido for aprovado, o comerciante recebe o pagamento imediatamente, enquanto o consumidor assume a responsabilidade de pagar as prestações acordadas. Por exemplo, uma compra de 150 euros pode ser dividida em três prestações de 50 euros, mantendo o custo total nos 150 euros, desde que todas as prestações sejam pagas a tempo.
O crescimento do BNPL está diretamente ligado ao aumento das compras online e à procura por métodos de pagamento mais flexíveis. Segundo a Autoridade Bancária Europeia, este tipo de crédito rápido e digital está a tornar-se uma tendência significativa no consumo financeiro. Nos Estados Unidos, as compras online pagas através do BNPL ultrapassaram os 82 mil milhões de dólares em 2024, e na Europa, espera-se um crescimento entre 12% e 13% em vários mercados até 2025, especialmente entre os consumidores mais jovens.
Embora o BNPL possa parecer apenas uma alternativa de pagamento, é importante lembrar que se trata de uma forma de crédito. A União Europeia está a reforçar as regras para proteger os consumidores, exigindo maior transparência nas condições e avaliações rigorosas da capacidade financeira dos clientes. A nova Diretiva (UE) 2023/2225 abrange agora créditos inferiores a 200 euros, incluindo soluções BNPL, que antes podiam não estar sujeitas a estas obrigações.
Em Portugal, o BNPL já está presente em várias lojas online, incluindo setores como tecnologia, moda e eletrónica. Algumas plataformas, como Klarna e Scalapay, permitem dividir pagamentos em prestações sem juros, enquanto outras oferecem prazos mais longos, dependendo das condições da compra. Independentemente da plataforma, o funcionamento é semelhante: o comerciante recebe o valor da compra e o consumidor paga à entidade responsável dentro do prazo acordado.
Antes de optar pelo BNPL, é fundamental verificar alguns pontos. O número de prestações, a data de cada cobrança e os custos por atraso são aspectos que podem impactar o orçamento mensal. Embora o BNPL possa ser uma solução útil para repartir despesas, é crucial ter margem financeira para cumprir todos os pagamentos. A adesão rápida e simples pode levar a decisões impulsivas, resultando em dificuldades financeiras.
O maior risco associado ao BNPL é a facilidade de acumular compras. Mesmo que os valores das prestações sejam baixos, várias compras podem comprometer o orçamento mensal, aumentando o risco de atrasos e descobertos na conta bancária. Por isso, é aconselhável fazer as contas antes de aceitar esta solução e garantir que há espaço no orçamento para despesas essenciais e imprevistos.
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O BNPL pode ser uma ferramenta vantajosa quando utilizada de forma consciente. Se a compra é necessária e o consumidor tem a certeza de que pode cumprir os pagamentos, esta opção pode facilitar a gestão de despesas. Contudo, deve ser evitada para compras impulsivas ou para compensar falta de rendimento. O importante é sempre avaliar a situação financeira antes de tomar uma decisão.
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Fonte: Doutor Finanças
