A gestão de seguros é uma questão crucial para as pequenas e médias empresas (PME), que muitas vezes se encontram em “modo reativo”. Para ajudar os empresários a tomarem o controlo do seu programa de seguros, apresentamos um guia prático em cinco fases. O objetivo é fornecer ferramentas que permitam fazer as perguntas certas, identificar riscos e tomar decisões informadas sobre seguros PME.
Fase 1 – Auditoria interna: Conhecer o ponto de partida
O primeiro passo é realizar uma auditoria interna para entender a situação atual da empresa. Comece por criar um inventário completo de todas as apólices de seguros em vigor. Organize as informações numa matriz que inclua a seguradora, mediador, vencimento, prémio anual e principais coberturas. Essa visão consolidada é essencial para identificar lacunas e sobreposições nas coberturas.
Após o inventário, analise se existem seguros obrigatórios que faltam ou se há duplicações nas coberturas. É importante garantir que os valores seguros refletem a realidade, evitando surpresas desagradáveis em caso de sinistro.
Fase 2 – Reorganização estrutural
Nesta fase, o objetivo é transformar a confusão em um sistema organizado. Uma solução eficaz é consolidar a mediação, optando por um único mediador de confiança. Isso oferece uma visão integrada do programa de seguros, facilitando a identificação de lacunas e a negociação com seguradoras.
Além disso, alinhe os vencimentos das apólices para a mesma data, simplificando a gestão. Crie um dossier de seguros, tanto físico como digital, que contenha todas as apólices, recibos de pagamento e contactos de emergência.
Fase 3 – Negociação informada
Uma boa negociação começa com uma preparação adequada. Elabore um caderno de encargos detalhado que inclua informações sobre a atividade da empresa, número de colaboradores, instalações e histórico de sinistros. Ao consultar o mercado, compare propostas não apenas pelo prémio, mas também pelas coberturas, franquias e serviços oferecidos.
Utilize uma matriz de comparação para analisar as propostas de forma estruturada. Lembre-se de que a proposta mais barata nem sempre é a melhor, e é essencial avaliar todos os critérios.
Fase 4 – Gestão contínua e prevenção
Os seguros não devem ser vistos como algo a ser “renovado e esquecido”. É fundamental realizar uma revisão anual para atualizar capitais e coberturas. Comunique sempre alterações relevantes à seguradora, pois a falta de comunicação pode comprometer indemnizações.
Prepare-se para sinistros, conhecendo os procedimentos de participação e mantendo documentação acessível. Em caso de sinistro, é crucial agir rapidamente e documentar tudo.
Fase 5 – Métricas e controlo
Por fim, monitore indicadores que ajudem a avaliar se a empresa está adequadamente protegida e a gastar de forma eficiente. Acompanhe o custo total de seguros em relação à faturação, o rácio de sinistros e a satisfação com o mediador.
Reorganizar os seguros da sua PME pode parecer complexo, mas o impacto é significativo. Um diagnóstico inicial pode revelar correções necessárias e transformar a proteção da empresa num ativo estratégico.
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Fonte: Doutor Finanças
