Se está a considerar contratar um crédito habitação, é fundamental compreender como funciona a taxa variável. Esta escolha pode ter um impacto significativo na sua prestação mensal, por isso, é importante estar bem informado para evitar surpresas desagradáveis.
A taxa variável é influenciada pela Euribor, uma taxa de referência que resulta da média dos juros praticados por um grupo de bancos da União Europeia em empréstimos entre si. Este indicador é crucial, pois é utilizado pelos bancos para determinar os juros dos contratos com taxa variável. Juntamente com o spread, que é uma componente fixa definida pela instituição financeira, forma a Taxa Anual Nominal (TAN).
O spread é determinado com base em vários critérios, incluindo o risco de crédito do cliente e a relação entre o valor da casa e o montante do empréstimo. Assim, a taxa variável resulta da soma da Euribor e do spread. Enquanto a Euribor pode oscilar, o spread mantém-se constante ao longo do contrato.
Para quem opta pela taxa variável, é importante estar preparado para alterações na prestação ao longo do tempo. Contudo, isso não significa que a prestação seja atualizada todos os meses. A periodicidade de atualização depende do prazo escolhido no momento da contratação do crédito. Em Portugal, os prazos mais comuns são três, seis e 12 meses, que representam a maioria dos empréstimos para habitação própria permanente com taxa variável.
Por exemplo, se escolher a Euribor a três meses, a sua prestação será atualizada trimestralmente. Para a Euribor a seis meses, a atualização ocorre duas vezes por ano, enquanto a Euribor a 12 meses implica uma alteração anual. Assim, a sua prestação pode variar, mas não de forma mensal.
A prestação que começa a ser paga num determinado mês é calculada com base na média da Euribor do segundo mês anterior. Por exemplo, se a nova prestação for em março, o cálculo considera a Euribor de janeiro. Isso significa que a prestação será válida durante os meses subsequentes até à próxima atualização.
Caso deseje alterar o regime da taxa de juro, é possível renegociar as condições com o seu banco. Além da taxa variável, existem também opções de taxa fixa e taxa mista, que combina ambos os regimes. Se já tem uma taxa variável, pode ainda renegociar o prazo de atualização dos juros ou outras condições, como o spread e o prazo de pagamento do empréstimo.
É essencial estar ciente de como a taxa variável pode influenciar a sua prestação de crédito habitação. Para mais informações sobre este tema, leia também: O que esperar das taxas de juro em 2026?
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Fonte: Doutor Finanças
