As pequenas e médias empresas (PME) em Portugal enfrentam diversos desafios, e a proteção legal obrigatória, como seguros de Acidentes de Trabalho ou automóvel, é apenas o início da jornada. Para garantir a continuidade do negócio, é crucial considerar coberturas facultativas que, na prática, são estratégicas. Estas proteções ajudam a evitar interrupções prolongadas, perdas irreversíveis e responsabilidades financeiras que uma PME pode ter dificuldade em suportar.
Neste artigo, vamos explorar as coberturas de seguros para PME mais relevantes, organizadas por setor de atividade, e entender a importância de cada uma na gestão de riscos.
Setor Secundário (Indústria, Manufatura, Construção)
As empresas do setor industrial enfrentam riscos específicos, como equipamentos caros e linhas de produção sensíveis. Por isso, a proteção deve ir além de simples “incidentes” e focar no impacto real que estes podem ter, como a interrupção total ou parcial das operações.
Um seguro multirrisco industrial é fundamental para a proteção patrimonial. Este tipo de seguro deve incluir coberturas essenciais, como incêndio, danos por água, furto e fenómenos da natureza. A perda de exploração, que cobre a margem bruta perdida e os custos fixos durante uma paragem, é uma das coberturas mais críticas, pois uma interrupção na produção pode levar a graves consequências financeiras.
Além disso, a cobertura de Avaria de Máquinas é vital para proteger equipamentos essenciais, enquanto a Responsabilidade Civil de Produtos é obrigatória para empresas que fornecem a grandes clientes ou exportam.
Setor Terciário (Serviços, Comércio, Tecnologia)
No setor terciário, a proteção deve considerar questões como erros profissionais e ciberrisco. O seguro de Responsabilidade Civil Profissional é crucial para consultoras e empresas de TI, garantindo que estão protegidas contra erros e omissões que possam ocorrer na prestação de serviços.
O seguro de ciberrisco, frequentemente subestimado, é cada vez mais importante, uma vez que as PME são alvos preferenciais de ciberataques. Este seguro cobre custos de investigação, recuperação de dados e perdas de receitas devido a interrupções informáticas.
Para o comércio e retalho, um multirrisco comercial adaptado é essencial, garantindo a proteção de stocks e valores em caixa, além de coberturas para mercadorias transportadas.
A escolha das coberturas deve seguir uma lógica simples: proteger primeiro o que pode destruir o negócio e, em seguida, o que pode prejudicá-lo significativamente. Uma PME bem protegida não é aquela que tem mais seguros, mas sim aquela que possui os seguros certos, com capitais adequados e revistos regularmente.
Se não tem a certeza se as suas coberturas atuais são adequadas à sua atividade, uma análise comparativa pode revelar lacunas críticas ou oportunidades de otimização.
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Fonte: Doutor Finanças
