Se já pediste, ou estás a pensar pedir, um crédito habitação em Portugal, provavelmente já ouviste o termo "taxa de esforço". É um dos fatores mais importantes que o banco analisa antes de aprovar o teu empréstimo, e perceber como funciona pode ajudar-te a preparar melhor o pedido.
O que é a taxa de esforço
A taxa de esforço é a percentagem do rendimento líquido mensal de um agregado familiar que é usada para pagar prestações de crédito: habitação, crédito pessoal, automóvel, cartões de crédito. Calcula-se assim:
Taxa de esforço = (Total de prestações mensais de crédito ÷ Rendimento líquido mensal) × 100
Por exemplo, se o teu agregado tem um rendimento líquido de 2000 € e paga 600 € em prestações de crédito, a taxa de esforço é de 30%. Podes calcular a tua com o nosso simulador de taxa de esforço.
Porque é que os bancos olham para este número
O banco quer perceber se, mesmo depois de pagares a nova prestação, sobra rendimento suficiente para despesas do dia a dia e para imprevistos. Uma taxa de esforço elevada significa menos margem financeira e maior probabilidade de incumprimento em caso de perda de rendimento, subida de taxas de juro, ou despesa inesperada.
Que valores são considerados seguros
Não existe um limite legal único em Portugal, mas a prática comum na banca segue, de forma aproximada, estes patamares:
- Até 35%: geralmente considerado confortável.
- Entre 35% e 50%: zona de atenção, o banco pode pedir garantias adicionais, um fiador, ou reduzir o montante aprovado.
- Acima de 50%: risco elevado, muitos bancos recusam o crédito ou exigem condições mais rigorosas.
Estes valores são indicativos: cada instituição tem os seus próprios critérios internos, e fatores como a estabilidade do emprego, o histórico de crédito e o valor de entrada também pesam na decisão final.
Como reduzir a tua taxa de esforço antes de pedires crédito
- Amortiza outras dívidas primeiro: liquidar um crédito automóvel ou pessoal antes de pedires o crédito habitação reduz imediatamente o total de prestações mensais.
- Aumenta a entrada inicial: quanto maior for a entrada, menor é o montante financiado e, por consequência, menor a prestação mensal.
- Considera um prazo mais longo: alongar o prazo reduz a prestação mensal, ainda que aumente o total de juros pagos ao longo do crédito. Usa o simulador de crédito habitação para comparares cenários.
- Junta rendimentos no agregado: se pedires o crédito em conjunto com o cônjuge ou parceiro, o rendimento total considerado aumenta, reduzindo a taxa de esforço.
Importante
A taxa de esforço não tem em conta despesas correntes como alimentação, eletricidade ou educação, apenas prestações de crédito. Por isso, mesmo com uma taxa de esforço tecnicamente "confortável", vale sempre a pena fazeres as tuas próprias contas ao orçamento completo antes de assumires um novo crédito.